Multiwährungskonten im Vergleich: Wise, Revolut, Payoneer und XE
Mit einem Multiwährungskonto können Sie Geld in mehreren Währungen halten, empfangen und ausgeben, ohne in jedem Land ein eigenes Bankkonto eröffnen zu müssen. Vier der sieben auf dieser Seite verglichenen Anbieter bieten ein solches Konto an - Wise, Revolut, Payoneer und XE -, doch jedes davon ist auf einen anderen Nutzertyp zugeschnitten. Dieser Leitfaden zeigt, für wen sich welches Konto tatsächlich am besten eignet, basierend auf denselben Fakten, die diesem gesamten Vergleich zugrunde liegen, damit Sie das Konto an Ihre Art der Bezahlung und Ihr Ausgabeverhalten anpassen können - und nicht an Werbeversprechen.
Worauf diese vier Konten wirklich ausgerichtet sind
Alle vier Anbieter ermöglichen es Ihnen, ein Guthaben in mehreren Währungen zu halten und zwischen ihnen umzurechnen, doch sie sind nicht vom selben Problem ausgegangen. Wise hat sein Konto auf Preistransparenz ausgerichtet: Es berechnet den echten Interbanken-Wechselkurs und weist eine separate, von vornherein offengelegte Gebühr aus, anstatt einen versteckten Aufschlag in den Kurs einzurechnen, und das Konto selbst hält über 40 Währungen. Revolut hat sein Konto um die eigene App und Karte herum aufgebaut und bündelt das Halten von Währungen mit Tools für den Alltag und die Budgetplanung, mit kostenlosen Überweisungen zwischen Revolut-Nutzern und kostenpflichtigen Stufen für alle anderen. Payoneer hat sein Konto zunächst als Auszahlungskanal konzipiert - einen Ort, an dem Freelancer und Online-Verkäufer Einnahmen aus mehreren Marktplätzen empfangen und halten können - und später Rechnungsstellungs- und Business-Tools ergänzt. XE hat sein Konto im Rahmen seines langjährigen Überweisungs- und Währungsdaten-Geschäfts aufgebaut und verbindet das Konto mit Überweisungen ohne feste Gebühr. Keines davon ist abstrakt betrachtet besser oder schlechter; sie sind jeweils auf unterschiedliche Aufgaben optimiert, weshalb die richtige Wahl stark davon abhängt, wofür Sie das Konto nutzen.
Am besten für Freelancer und Online-Verkäufer: Payoneer vs. Wise
Wer über Freelance-Plattformen oder Online-Marktplätze bezahlt wird, findet in Payoneer das Konto, das genau für diesen Zweck gebaut wurde - es verfügt über ausgereifte Tools für Rechnungsstellung und Geschäftsabläufe und ist in viele der Plattformen integriert, die Freelancer ohnehin für Auszahlungen nutzen. Der Haken ist der Preis: Payoneer verlangt einen der höheren Wechselkursaufschläge in diesem Vergleich, erhebt eine pauschale Auszahlungsgebühr unabhängig vom abgehobenen Betrag, und Bank-Auszahlungen dauern in der Regel länger als bei spezialisierten Überweisungs-Apps. Wise ist die wichtigste Alternative, die einen Blick wert ist: Die Gebühr wird vollständig angezeigt, bevor Sie bestätigen, und der Wechselkursaufschlag ist durchweg der niedrigste der Gruppe - was zählt, wenn Sie regelmäßig Einnahmen umrechnen und sich der Aufschlag über die Zeit summiert. Die praktische Entscheidung fällt zwischen Komfort - Payoneers direkter Marktplatz-Integration - und Kosten, wobei Wises transparente Preisgestaltung pro Umrechnung tendenziell günstiger ausfällt, auch wenn die plattformspezifischen Auszahlungstools von Payoneer fehlen.
Am besten für Vielreisende: Wise vs. Revolut
Reisende möchten in der Regel vor einer Reise mehrere Währungen bereithalten und ausgeben, ohne an der Kasse mit einem hohen Aufschlag überrascht zu werden. Das Wise-Konto hält über 40 Währungen und berechnet Umrechnungen zum Interbanken-Kurs zuzüglich einer offengelegten Gebühr, was es zu einem sinnvollen Ort macht, um vor der Reise Guthaben in einer Fremdwährung aufzuladen - allerdings kann bei einer größeren Erstüberweisung gelegentlich eine zusätzliche Verifizierung nötig werden, weshalb es sich lohnt, dies einige Tage vor der Abreise statt erst am Vorabend zu erledigen. Revolut setzt auf einen anderen Ansatz: Es ist um die eigene App und Karte für den täglichen Gebrauch herum aufgebaut, mit keiner festen Gebühr auf Standardüberweisungen und Budgetierungs-Tools direkt neben Ihren Guthaben - passend für alle, die eine einzige App sowohl für Reiseausgaben als auch für die tägliche Finanzübersicht möchten. Der Haken: Revoluts Wechselkursaufschlag liegt höher als der von Wise, und die beste Preisstufe erfordert ein kostenpflichtiges Abonnement. Kurz gesagt: Wise ist bei der Umrechnung selbst tendenziell günstiger, Revolut punktet beim Ausgaben- und Budgetierungserlebnis.
Am besten für den Alltag und die Budgetplanung: Revolut vs. XE
Wer ein Multiwährungsguthaben lieber in die tägliche Finanzverwaltung integriert sehen möchte, statt es als separates Tool zu behandeln, ist bei Revolut besser aufgehoben - das Konto ist um die App und die Karte herum aufgebaut, sodass Währungsguthaben direkt neben den Budgetierungs- und Ausgabenfunktionen liegen, die man ohnehin täglich im Blick hat, und es fällt keine feste Gebühr auf Standardüberweisungen an. XE verfolgt einen anderen Ansatz: Bekannt wurde das Unternehmen vor allem durch seinen Währungsrechner, und das Überweisungsprodukt stützt sich auf eine langjährige Erfahrung mit Wechselkursdaten; auch bei XE fällt keine feste Gebühr auf Überweisungen an. Allerdings bietet XE kein mobiles Wallet und keine Barauszahlung an, Überweisungen werden in der Regel erst am nächsten Tag statt noch am selben Tag abgewickelt, und der Kursaufschlag liegt hinter dem der günstigsten Spezialisten in diesem Vergleich zurück. XE eignet sich eher für alle, die der Marke bei Wechselkursinformationen bereits vertrauen und ein darauf abgestimmtes Konto wünschen, als für alle, die in erster Linie eine App für den täglichen Zahlungsverkehr suchen.
Gebühren und Transparenz im Vergleich aller vier Anbieter
Stellt man die Preisphilosophien nebeneinander, zeigen sich klare Unterschiede. Wise legt den Interbanken-Kurs zuzüglich einer separaten Gebühr offen und hat von allen vieren den geringsten Wechselkursaufschlag, wobei die Kosten steigen, wenn eine Überweisung per Karte finanziert wird. Revolut erhebt keine feste Gebühr auf Standardüberweisungen und ist zwischen Revolut-Nutzern kostenlos, doch der Aufschlag liegt höher als bei spezialisierten Anbietern, sofern man nicht für eine höhere Abo-Stufe zahlt. Payoneer verlangt hier einen der höheren Aufschläge, dazu eine pauschale Auszahlungsgebühr, die sich bei kleineren Beträgen nicht verringert. XE verzichtet vollständig auf eine feste Gebühr, doch der Aufschlag bleibt weiterhin hinter den günstigsten Optionen zurück. Einen eindeutigen Gewinner gibt es nicht: Wer kostenbewusst ist und regelmäßig umrechnet, kommt an Wises transparenter Preisgestaltung kaum vorbei; wer ohnehin für Revoluts höhere Stufe wegen des App-Erlebnisses zahlt, für den kann sich das Abonnement lohnen; wer über Marktplätze bezahlt wird, die bereits über Payoneer laufen, für den überwiegt möglicherweise der Komfort die Mehrkosten; und wer XEs Erfahrung und gebührenfreie Überweisungen mehr schätzt als den niedrigsten Aufschlag, trifft ebenfalls eine vernünftige Wahl.
FAQ
Was ist ein Multiwährungskonto, und wie unterscheidet es sich von einer einfachen Überweisung?
Mit einem Multiwährungskonto können Sie gleichzeitig ein Guthaben in mehreren Währungen halten, es bei Bedarf umrechnen und in der Regel über eine verknüpfte Karte direkt von diesem Guthaben ausgeben oder abheben. Eine normale internationale Überweisung ist dagegen eine einmalige Umrechnung von Ihrer Heimatwährung in die einer anderen Person. Wenn Sie nur gelegentlich Geld ins Ausland schicken müssen, reicht eine Überweisung aus. Wenn Sie regelmäßig in einer Fremdwährung bezahlt werden, Ersparnisse in mehr als einer Währung halten oder in mehreren Ländern Geld ausgeben, erspart Ihnen ein Multiwährungskonto das ständige Hin- und Herrechnen.
Welches dieser vier Konten bietet die günstigste Umrechnung innerhalb des Kontos?
Den Fakten dieses Vergleichs zufolge sticht Wise hervor, da es den echten Interbanken-Kurs zuzüglich einer offengelegten, von vornherein bekannten Gebühr berechnet - das ergibt den niedrigsten Wechselkursaufschlag der Gruppe. Revoluts Aufschlag liegt höher als bei spezialisierten Anbietern, sofern man nicht eine kostenpflichtige Abo-Stufe nutzt. Payoneers Aufschlag gehört in diesem Vergleich zu den höheren, dazu kommt eine pauschale Auszahlungsgebühr unabhängig vom Betrag. XE erhebt keine feste Überweisungsgebühr, doch der Kursaufschlag bleibt hinter dem der günstigsten Spezialisten zurück. Keiner dieser Unterschiede ist eine Bewertung oder Einstufung - es handelt sich um die Preisstruktur, auf die jeder Anbieter setzt.
Können Freelancer und Online-Verkäufer direkt auf eines dieser Konten bezahlt werden?
Ja, wobei sich die Eignung unterscheidet. Payoneer wurde speziell als Auszahlungskanal für Freelancer und Marktplatz-Verkäufer konzipiert, mit Rechnungsstellungs-Tools und direkter Integration in viele Freelance- und E-Commerce-Plattformen. Wise, Revolut und XE können ebenfalls Zahlungen in Fremdwährung empfangen und halten, sind aber nicht in gleichem Maße auf die Integration mit Marktplatz-Auszahlungen ausgerichtet wie Payoneer - weshalb Freelancer, die Komfort gegen Kosten abwägen, letztlich zwischen Payoneers plattformgerechter Lösung und Wises niedrigerem Aufschlag wählen müssen.
Bietet eines dieser Multiwährungskonten Barauszahlung oder Auszahlung auf ein mobiles Wallet an?
Nein. Den hier behandelten Fakten zufolge bietet Wise keine Barauszahlung an, XE weder Barauszahlung noch Auszahlung auf ein mobiles Wallet, und auch Revolut und Payoneer bieten dies nicht an - diese Konten sind darauf ausgelegt, ein Guthaben zu halten und auszugeben oder abzuheben, nicht darauf, jemand anderem Bargeld auszuhändigen. Barauszahlung und Auszahlung auf ein mobiles Wallet sind Funktionen der auf Geldtransfers spezialisierten Anbieter in diesem Vergleich, Remitly und WorldRemit, die in eigenen Leitfäden auf dieser Seite behandelt werden.